Startseite › Leistungen › Altersvorsorge
RATGEBER
Altersvorsorge
Lennard Schwarzer · Geschäftsführer · geprüft am 29. Juli 2026 · 9 Minuten Lesezeit
Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern eine Rechnung: Wie viel Geld brauchst Du im Ruhestand, wie viel kommt aus der gesetzlichen Rente, und was fehlt dazwischen? Erst wenn diese Lücke auf dem Tisch liegt, ist die Frage nach dem passenden Baustein sinnvoll.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern eine Rechnung: Wie viel Geld brauchst Du im Ruhestand, wie viel kommt aus der gesetzlichen Rente, und was fehlt dazwischen? Erst wenn diese Lücke auf dem Tisch liegt, ist die Frage nach dem passenden Baustein sinnvoll..
- Klare Rechnung statt Bauchgefühl: Du kennst Deine Lücke.
- Arbeitgeberzuschuss und Förderungen erhöhen die Rendite.
- Kapitalmärkte schwanken – Renditen sind nicht garantiert.
So gehst Du am besten vor
- Lies diese Seite einmal durch – danach kennst Du die Begriffe, die im Angebot auftauchen.
- Sammle Deine Unterlagen: Renteninformation und bestehende Verträge. Ein Foto reicht uns.
- Buche ein Erstgespräch. Wir rechnen die Rentenlücke nach DIN 77230 und schicken zwei bis drei Lösungen.
Inhaltsübersicht
- Wie es funktioniert
- Risiken und Folgen
- Für wen es sinnvoll ist
- Leistungen im Detail
- Vorteile und Nachteile
- Kosten und Beitrag
- Worauf Du achten solltest
- Häufige Fehler
- Gefährliches Halbwissen
- Wann Du handeln solltest
- Ablauf der Beratung
- Häufige Fragen
Grundlagen
Warum die Rechnung vor dem Produkt kommt
Die gesetzliche Rente ersetzt nur einen Teil des letzten Nettoeinkommens. Wer heute 35 ist, hat gleichzeitig Inflation, Steuern und eine längere Rentenphase zu berücksichtigen. Wir rechnen mit Dir die Lücke aus – nach DIN 77230, damit Reihenfolge und Prioritäten nachvollziehbar sind.
Tipp vom Experten
Wir starten immer mit der Rentenlücke, nie mit einem Produkt. Du bekommst die Rechnung schriftlich und entscheidest danach, welchen Baustein Du willst – oder ob Du erst einmal nur die Basis absicherst.
Die Reihenfolge nach DIN 77230: erst Existenzrisiken, dann Ruhestand, dann Vermögen.
Risiken
Welche Risiken bestehen und welche Folgen daraus entstehen
Typische Risiken
- Die Rentenlücke wird unterschätzt, weil mit Bruttowerten gerechnet wird.
- Inflation entwertet feste Rentenzusagen über 30 Jahre erheblich.
- Zu späte Startzeitpunkte kosten Zinseszins.
- Verträge mit hohen Kosten schmälern die Rendite.
Mögliche Folgen
- Deutlich niedrigerer Lebensstandard im Ruhestand.
- Notwendigkeit, länger zu arbeiten als geplant.
- Rückgriff auf Vermögen, das für andere Ziele gedacht war.
Aus unseren Erstgesprächen: Bei rund zwei Dritteln der geprüften Bestände finden wir mindestens eine relevante Lücke oder eine doppelte Absicherung.
Beispiel aus dem Alltag
Eine Angestellte, 33, zahlt seit Jahren in einen Vertrag mit hohen laufenden Kosten. Nach der Analyse bleibt der Vertrag bestehen, weil eine Kündigung Garantien zerstören würde – die neue Sparrate fließt aber in ein günstiges Fondsdepot mit Arbeitgeberzuschuss. Ergebnis: gleiche Belastung, deutlich mehr erwartete Rente.
Zielgruppe
Für wen sich das Thema besonders lohnt
- Angestellte, die Arbeitgeberzuschüsse nutzen wollen.
- Menschen mit Kindern, die Zulagen erhalten können.
- Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung.
- Alle, die schon Verträge haben und wissen wollen, ob diese noch passen.
KOSTENLOS & UNVERBINDLICH
Passt Altersvorsorge zu Deiner Situation?
30 Minuten, digital oder in Hannover. Wir rechnen Deinen Bedarf nach DIN 77230 – und sagen Dir auch, wenn Du nichts brauchst.
★★★★★ Ø 5,0 aus über 350 Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Leistungen
Was typischerweise enthalten ist und was nicht
Die Begriffe klingen ähnlich, die Wirkung ist es nicht. Deshalb hier beide Seiten nebeneinander.
Typischerweise enthalten
- Betriebliche Altersvorsorge – Entgeltumwandlung inklusive gesetzlichem Arbeitgeberzuschuss
- Private Rentenversicherung – klassisch oder fondsgebunden
- Basisrente – steuerlich interessant besonders für Selbstständige
- Zulagengeförderte Verträge – sofern Förderquote und Kosten passen
- Depotlösungen – flexible Ansparphase über ETFs und Fonds
Häufig nicht enthalten
- Garantierte Renditen – Kapitalmärkte schwanken, das gehört offen gesagt
- Steuerberatung – dafür arbeiten wir mit Steuerberatern zusammen
- Absicherung von Krankheit und Berufsunfähigkeit – das sind eigene Bausteine
Hinweis: Der Leistungsumfang ist je Gesellschaft und Tarif unterschiedlich. Verbindlich ist immer der Vertrag, den Du am Ende in der Hand hast – wir gehen ihn vorher gemeinsam durch.
Abwägung
Vorteile und Nachteile ehrlich gegenübergestellt
Dafür spricht
- Klare Rechnung statt Bauchgefühl: Du kennst Deine Lücke.
- Arbeitgeberzuschuss und Förderungen erhöhen die Rendite.
- Flexible Bausteine, die zu Sparrate und Horizont passen.
- Bestehende Verträge werden geprüft, nicht blind ersetzt.
Das solltest Du wissen
- Kapitalmärkte schwanken – Renditen sind nicht garantiert.
- Manche Verträge sind mit hohen Kosten belastet.
- Steuerliche Wirkung ist je Baustein unterschiedlich komplex.
- Wer zu spät startet, muss deutlich mehr sparen.
„Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern eine Rechnung. Wer die Lücke nicht kennt, kauft ein Produkt und hofft – das ist keine Planung.“
Lennard Schwarzer, Geschäftsführer
Kosten
Was das Thema kostet – und was den Beitrag treibt
Nicht der Beitrag ist entscheidend, sondern die Kostenquote und die Sparrate. Typische Größenordnungen:
Beispielhafte Werte zur Orientierung, kein Angebot und keine Renditeprognose.
Was den Beitrag am stärksten beeinflusst
Gewichtung aus unserer Beratungspraxis, keine Tarifrechnung.
Checkliste
Worauf Du beim Abschluss achten solltest
- Kostenquote kennen – Abschluss- und Verwaltungskosten offen auf dem Tisch
- Fondsauswahl – breit gestreut statt Modethemen
- Rentenfaktor – er entscheidet, wie viel Rente je 10.000 Euro Kapital fließt
- Flexibilität – Sparrate anpassen, aussetzen, entnehmen
- Steuerliche Wirkung – in der Anspar- und in der Rentenphase
Kostenloser Vorsorge-Check
Wir berechnen Deine Rentenlücke nach DIN 77230 und prüfen bestehende Verträge auf Kosten, Flexibilität und Rentenfaktor.
Fehler vermeiden
Die Fehler, die wir am häufigsten sehen
- Ohne Rentenlücke starten – ein Produkt ohne Ziel ist Zufall
- Alte Verträge blind kündigen – manche Garantien sind heute nicht mehr zu bekommen
- Inflation ignorieren – 1.000 Euro Rente sind in 30 Jahren deutlich weniger wert
- Arbeitgeberzuschuss nicht ausschöpfen – das ist geschenktes Geld
- Zu hohe Sparrate wählen – was Du nicht durchhältst, hilft Dir nicht
Reihenfolge zählt
Erst Existenz sichern, dann Ruhestand aufbauen, dann Vermögen mehren. Wer diese Reihenfolge umdreht, spart am falschen Ende – deshalb arbeiten wir nach DIN 77230.
Halbwissen
Was oft geglaubt wird – und was wirklich stimmt
„Die gesetzliche Rente reicht schon.“
Sie ist eine Basis, kein Ersatz für das letzte Netto.
„Vorsorge lohnt erst ab 40.“
Genau umgekehrt: früh gestartet, arbeitet die Zeit für Dich.
„Die Immobilie ist meine Altersvorsorge.“
Sie kann ein Baustein sein – Instandhaltung und Liquidität gehören mitgerechnet.
„Ich kann später mehr einzahlen.“
Was fehlt, muss die Zeit ausgleichen – und die lässt sich nicht nachkaufen.
Timing
Wann Du das Thema angehen solltest
- Jetzt – jedes Jahr Zinseszins zählt.
- Beim Berufsstart und bei jeder Gehaltserhöhung.
- Wenn ein Arbeitgeberzuschuss nicht ausgeschöpft ist.
- Vor der Elternzeit, um Sparraten sauber zu planen.
Vorteil früher Abschluss
Je früher Du beginnst, desto mehr übernimmt der Zinseffekt – bei gleichem Endkapital sinkt die nötige Sparrate deutlich.
Ablauf
So läuft die Beratung zu diesem Thema
01 Erstgespräch
30 Minuten, digital oder in Hannover. Du erzählst, wir hören zu – kein Verkauf.
02 Bestand prüfen
Wir sichten vorhandene Verträge und rechnen nach, was Du wirklich brauchst.
03 Markt vergleichen
Zwei bis drei Lösungen im Vergleich, inklusive Kosten und Bedingungen im Klartext.
04 Betreut bleiben
Du wählst. Antrag, Kündigung und späterer Schadenfall laufen über uns.
Danach
Alles digital im Blick
Verträge, Beiträge und Dokumente liegen in der Finanzmanager App. Schaden melden geht in drei Schritten – die Kommunikation mit der Gesellschaft übernehmen wir.
- Alle Verträge und Dokumente an einem Ort
- Schaden in drei Schritten melden
- Erinnerung, bevor eine Frist läuft
Fragen
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Für Dich nichts. Wir werden von der Gesellschaft vergütet, bei der Du am Ende abschließt – die Höhe legen wir auf Wunsch offen. Es entstehen keine Beratungshonorare.
Nach dem Gespräch in der Regel 48 Stunden. Wenn Gesundheitsfragen oder Risikoprüfungen nötig sind, dauert es länger – wir sagen Dir vorher, womit Du rechnen kannst.
Ja, wenn er der bessere ist. Wir vergleichen ihn mit dem Markt und sagen Dir ehrlich, ob ein Wechsel überhaupt etwas bringt.
Ja. Rund die Hälfte unserer Termine läuft per Video, Unterlagen kommen digital. Vor Ort sind wir in Hannover und der Region unterwegs.
Du meldest den Schaden bei uns – per Telefon, Mail oder in der Finanzmanager App. Die Kommunikation mit der Gesellschaft übernehmen wir.
Nein. Angebot und Beratung sind unverbindlich. Du entscheidest danach in Ruhe – auch gegen uns.
Weiterführende Themen
Das hängt inhaltlich zusammen
Diese Bereiche denken wir im Erstgespräch gleich mit.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Jeder vierte Mensch scheidet vor der Rente aus dem Beruf aus – meist wegen der Psyche, nicht wegen eines Unfalls.
Immobilienkredit
Vom Kassensturz bis zur Zusage. Machbarkeit sagen wir Dir in 48 Stunden.
Vertrauen
Warum Kunden bei uns bleiben
Beratung
Lass uns über Altersvorsorge sprechen
30 Minuten, kostenlos und ohne Verkaufsdruck. Danach weißt Du, was für Dich sinnvoll ist – und was nicht.
Zielgruppe
Für wen sich das Thema besonders lohnt
- Angestellte, die Arbeitgeberzuschüsse nutzen wollen.
- Menschen mit Kindern, die Zulagen erhalten können.
- Selbstständige ohne gesetzliche Absicherung.
- Alle, die schon Verträge haben und wissen wollen, ob diese noch passen.
KOSTENLOS & UNVERBINDLICH
Passt Altersvorsorge zu Deiner Situation?
30 Minuten, digital oder in Hannover. Wir rechnen Deinen Bedarf nach DIN 77230 – und sagen Dir auch, wenn Du nichts brauchst.
★★★★★ Ø 5,0 aus über 350 Bewertungen bei Google und ProvenExpert
Leistungen
Was typischerweise enthalten ist und was nicht
Die Begriffe klingen ähnlich, die Wirkung ist es nicht. Deshalb hier beide Seiten nebeneinander.
Typischerweise enthalten
- Betriebliche Altersvorsorge – Entgeltumwandlung inklusive gesetzlichem Arbeitgeberzuschuss
- Private Rentenversicherung – klassisch oder fondsgebunden
- Basisrente – steuerlich interessant besonders für Selbstständige
- Zulagengeförderte Verträge – sofern Förderquote und Kosten passen
- Depotlösungen – flexible Ansparphase über ETFs und Fonds
Häufig nicht enthalten
- Garantierte Renditen – Kapitalmärkte schwanken, das gehört offen gesagt
- Steuerberatung – dafür arbeiten wir mit Steuerberatern zusammen
- Absicherung von Krankheit und Berufsunfähigkeit – das sind eigene Bausteine
Hinweis: Der Leistungsumfang ist je Gesellschaft und Tarif unterschiedlich. Verbindlich ist immer der Vertrag, den Du am Ende in der Hand hast – wir gehen ihn vorher gemeinsam durch.
Abwägung
Vorteile und Nachteile ehrlich gegenübergestellt
Dafür spricht
- Klare Rechnung statt Bauchgefühl: Du kennst Deine Lücke.
- Arbeitgeberzuschuss und Förderungen erhöhen die Rendite.
- Flexible Bausteine, die zu Sparrate und Horizont passen.
- Bestehende Verträge werden geprüft, nicht blind ersetzt.
Das solltest Du wissen
- Kapitalmärkte schwanken – Renditen sind nicht garantiert.
- Manche Verträge sind mit hohen Kosten belastet.
- Steuerliche Wirkung ist je Baustein unterschiedlich komplex.
- Wer zu spät startet, muss deutlich mehr sparen.
„Altersvorsorge ist kein Produkt, sondern eine Rechnung. Wer die Lücke nicht kennt, kauft ein Produkt und hofft – das ist keine Planung.“
Lennard Schwarzer, Geschäftsführer
Kosten
Was das Thema kostet – und was den Beitrag treibt
Nicht der Beitrag ist entscheidend, sondern die Kostenquote und die Sparrate. Typische Größenordnungen:
| Sparrate Berufseinsteiger | ab ca. 50–100 €/Monat |
| Kostenquote gutes Fondsdepot | ca. 0,2–0,6 % p. a. |
| Kostenquote alter Versicherungsvertrag | häufig 1,5–2,5 % p. a. |
Beispielhafte Werte zur Orientierung, kein Angebot und keine Renditeprognose.
Was den Beitrag am stärksten beeinflusst
Gewichtung aus unserer Beratungspraxis, keine Tarifrechnung.
Checkliste
Worauf Du beim Abschluss achten solltest
- Kostenquote kennen – Abschluss- und Verwaltungskosten offen auf dem Tisch
- Fondsauswahl – breit gestreut statt Modethemen
- Rentenfaktor – er entscheidet, wie viel Rente je 10.000 Euro Kapital fließt
- Flexibilität – Sparrate anpassen, aussetzen, entnehmen
- Steuerliche Wirkung – in der Anspar- und in der Rentenphase
Kostenloser Vorsorge-Check
Wir berechnen Deine Rentenlücke nach DIN 77230 und prüfen bestehende Verträge auf Kosten, Flexibilität und Rentenfaktor.
Fehler vermeiden
Die Fehler, die wir am häufigsten sehen
- Ohne Rentenlücke starten – ein Produkt ohne Ziel ist Zufall
- Alte Verträge blind kündigen – manche Garantien sind heute nicht mehr zu bekommen
- Inflation ignorieren – 1.000 Euro Rente sind in 30 Jahren deutlich weniger wert
- Arbeitgeberzuschuss nicht ausschöpfen – das ist geschenktes Geld
- Zu hohe Sparrate wählen – was Du nicht durchhältst, hilft Dir nicht
Reihenfolge zählt
Erst Existenz sichern, dann Ruhestand aufbauen, dann Vermögen mehren. Wer diese Reihenfolge umdreht, spart am falschen Ende – deshalb arbeiten wir nach DIN 77230.
Halbwissen
Was oft geglaubt wird – und was wirklich stimmt
„Die gesetzliche Rente reicht schon.“
Sie ist eine Basis, kein Ersatz für das letzte Netto.
„Vorsorge lohnt erst ab 40.“
Genau umgekehrt: früh gestartet, arbeitet die Zeit für Dich.
„Die Immobilie ist meine Altersvorsorge.“
Sie kann ein Baustein sein – Instandhaltung und Liquidität gehören mitgerechnet.
„Ich kann später mehr einzahlen.“
Was fehlt, muss die Zeit ausgleichen – und die lässt sich nicht nachkaufen.
Timing
Wann Du das Thema angehen solltest
- Jetzt – jedes Jahr Zinseszins zählt.
- Beim Berufsstart und bei jeder Gehaltserhöhung.
- Wenn ein Arbeitgeberzuschuss nicht ausgeschöpft ist.
- Vor der Elternzeit, um Sparraten sauber zu planen.
72 %
Vorteil früher Abschluss
Je früher Du beginnst, desto mehr übernimmt der Zinseffekt – bei gleichem Endkapital sinkt die nötige Sparrate deutlich.
Ablauf
So läuft die Beratung zu diesem Thema
01 Erstgespräch
30 Minuten, digital oder in Hannover. Du erzählst, wir hören zu – kein Verkauf.
02 Bestand prüfen
Wir sichten vorhandene Verträge und rechnen nach, was Du wirklich brauchst.
03 Markt vergleichen
Zwei bis drei Lösungen im Vergleich, inklusive Kosten und Bedingungen im Klartext.
04 Betreut bleiben
Du wählst. Antrag, Kündigung und späterer Schadenfall laufen über uns.
Danach
Alles digital im Blick
Verträge, Beiträge und Dokumente liegen in der Finanzmanager App. Schaden melden geht in drei Schritten – die Kommunikation mit der Gesellschaft übernehmen wir.
- Alle Verträge und Dokumente an einem Ort
- Schaden in drei Schritten melden
- Erinnerung, bevor eine Frist läuft
Fragen
Häufige Fragen zur Altersvorsorge
Für Dich nichts. Wir werden von der Gesellschaft vergütet, bei der Du am Ende abschließt – die Höhe legen wir auf Wunsch offen. Es entstehen keine Beratungshonorare.
Nach dem Gespräch in der Regel 48 Stunden. Wenn Gesundheitsfragen oder Risikoprüfungen nötig sind, dauert es länger – wir sagen Dir vorher, womit Du rechnen kannst.
Ja, wenn er der bessere ist. Wir vergleichen ihn mit dem Markt und sagen Dir ehrlich, ob ein Wechsel überhaupt etwas bringt.
Ja. Rund die Hälfte unserer Termine läuft per Video, Unterlagen kommen digital. Vor Ort sind wir in Hannover und der Region unterwegs.
Du meldest den Schaden bei uns – per Telefon, Mail oder in der Finanzmanager App. Die Kommunikation mit der Gesellschaft übernehmen wir.
Nein. Angebot und Beratung sind unverbindlich. Du entscheidest danach in Ruhe – auch gegen uns.
Weiterführende Themen
Das hängt inhaltlich zusammen
Diese Bereiche denken wir im Erstgespräch gleich mit.
Berufsunfähigkeitsversicherung
Jeder vierte Mensch scheidet vor der Rente aus dem Beruf aus – meist wegen der Psyche, nicht wegen eines Unfalls.
Immobilienkredit
Vom Kassensturz bis zur Zusage. Machbarkeit sagen wir Dir in 48 Stunden.
Vertrauen
Warum Kunden bei uns bleiben
Beratung
Lass uns über Altersvorsorge sprechen
30 Minuten, kostenlos und ohne Verkaufsdruck. Danach weißt Du, was für Dich sinnvoll ist – und was nicht.