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Berufsunfähigkeitsversicherung: Ratgeber, Bedingungen und Kosten
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sie ersetzt kein Vermögen, sondern Dein Einkommen – und damit die Grundlage für Miete, Sparpläne und Alltag.
Kurz gesagt
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt Dir eine monatliche Rente, wenn Du Deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben kannst. Sie ersetzt kein Vermögen, sondern Dein Einkommen – und damit die Grundlage für Miete, Sparpläne und Alltag.
Inhalt
- Worum es geht
- Risiken und Folgen
- Für wen es sinnvoll ist
- Enthalten und nicht enthalten
- Worauf Du achten solltest
- Häufige Fehler
- Kosten
- Ablauf
- Häufige Fragen
Grundlagen
Warum das Thema so wichtig ist
Dein Einkommen finanziert alles andere: Wohnung, Ernährung, Altersvorsorge, Kredit. Fällt es weg, greift die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nur eingeschränkt – sie orientiert sich daran, ob Du überhaupt noch irgendeine Tätigkeit ausüben kannst, nicht an Deinem erlernten Beruf. Genau diese Lücke schließt die private Berufsunfähigkeitsversicherung.
Tipp vom Experten
Bevor irgendein Antrag rausgeht, stellen wir eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften. Du erfährst, wer Dich zu welchen Bedingungen nimmt – ohne dass eine Ablehnung in Deiner Historie landet.
Risiken
Risiken und Folgen
Die Risiken
- Psychische Erkrankungen sind seit Jahren der häufigste Auslöser für Berufsunfähigkeit – nicht der Unfall.
- Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparats treffen körperlich arbeitende Menschen besonders früh.
- Krebs- und Herz-Kreislauf-Erkrankungen können in jedem Alter auftreten.
- Je später Du abschließt, desto höher der Beitrag und desto wahrscheinlicher sind Vorerkrankungen.
Die Folgen
- Laufende Kosten bleiben, das Einkommen fällt weg oder sinkt deutlich.
- Sparraten für Altersvorsorge und Vermögensaufbau müssen gestoppt werden.
- Kredite und Finanzierungen geraten unter Druck.
- Angehörige müssen finanziell einspringen.
Beispiel aus dem Alltag
Eine Physiotherapeutin, 34, bekommt nach Jahren im Beruf eine chronische Schulterverletzung. Behandeln ist nicht mehr möglich. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente greift nicht, weil sie theoretisch am Schreibtisch arbeiten könnte. Ihre BU-Versicherung mit Verzicht auf abstrakte Verweisung zahlt die vereinbarte Rente – und sie kann sich in Ruhe umorientieren.
Zielgruppe
Für wen das sinnvoll ist
- Angestellte und Selbstständige, deren Lebensstandard vom eigenen Einkommen abhängt.
- Berufseinsteiger und Auszubildende – hier ist der Beitrag niedrig und der Gesundheitszustand meist gut.
- Menschen mit Immobilienfinanzierung oder Familie.
- Studierende und Schüler, sofern die Bedingungen zum späteren Beruf passen.
Umfang
Enthalten – und häufig nicht enthalten
Typischerweise enthalten
- Monatliche BU-Rente – ab dem vereinbarten Grad der Berufsunfähigkeit, üblich sind 50 Prozent
- Prognosezeitraum – Leistung, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich länger anhält
- Beitragsbefreiung im Leistungsfall – Du zahlst während der Leistung keinen Beitrag
- Nachversicherungsgarantien – Erhöhung bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf oder Einkommenssprung
- Weltweiter Versicherungsschutz – unabhängig davon, wo Du lebst oder arbeitest
Häufig nicht enthalten
- Arbeitslosigkeit – die BU sichert Gesundheit ab, nicht den Arbeitsmarkt
- Vorsätzlich verursachte Gesundheitsschäden
- Kurzfristige Krankheit – dafür sind Krankengeld und Krankentagegeld zuständig
- Bereits bestehende, im Antrag nicht angegebene Vorerkrankungen
Checkliste
Worauf Du vor dem Abschluss achten solltest
- Verzicht auf abstrakte Verweisung – der Versicherer darf Dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen
- Prognosezeitraum von sechs Monaten – statt längerer Fristen
- Rückwirkende Leistung – auch wenn Du die Berufsunfähigkeit später meldest
- Dynamik – damit die Rente mit der Inflation mitwächst
- Klare Regelung bei Arbeitsunfähigkeit – die AU-Klausel überbrückt die Zeit bis zur Anerkennung
Vor- und Nachteile
Dafür spricht
- Zahlt schon bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit – Du musst nicht arbeitsunfähig sein.
- Die Rente ist frei verwendbar: Miete, Therapie, Umschulung.
- Beitrag entfällt während der Leistung.
- Nachversicherung ohne neue Gesundheitsprüfung bei Heirat, Kind oder Immobilie.
Das solltest Du wissen
- Gesundheitsprüfung – mit Vorerkrankungen wird es teurer oder es gibt Ausschlüsse.
- Der Beitrag steigt mit dem Eintrittsalter deutlich.
- Körperlich riskante Berufe zahlen mehr.
- Ohne Dynamik verliert die Rente über Jahrzehnte an Kaufkraft.
Fehler
Die häufigsten Fehler
Zu niedrige Rente
unter 60 bis 80 Prozent des Nettoeinkommens wird es im Ernstfall eng
Zu kurze Laufzeit
die Rente sollte bis zum Rentenbeginn laufen, nicht bis 60
Gesundheitsfragen aus dem Gedächtnis beantworten
besser: Patientenakte anfordern
Antrag ohne anonyme Voranfrage
eine Ablehnung wird gespeichert und erschwert weitere Anträge
Nur auf den Beitrag schauen
die Bedingungen entscheiden, ob am Ende gezahlt wird
Reihenfolge beachten
Nach DIN 77230 kommt die Absicherung von Existenzrisiken vor dem Vermögensaufbau. Wer zuerst spart und dann absichert, riskiert beides.
Kosten
Was es üblicherweise kostet
Der Beitrag hängt vor allem von Beruf, Alter, Gesundheitszustand und Rentenhöhe ab. Als Orientierung für 1.500 Euro Monatsrente bis 67:
| Bürotätigkeit, 25 Jahre | ca. 45–70 €/Monat |
|---|---|
| Bürotätigkeit, 35 Jahre | ca. 65–100 €/Monat |
| Handwerk, 30 Jahre | ca. 120–200 €/Monat |
Beispielhafte Spannen aus der Praxis, kein Angebot. Verbindlich ist immer die persönliche Berechnung.
Zeitpunkt
Wann Du handeln solltest
- So früh wie möglich – jedes Jahr kostet Beitrag und erhöht das Risiko von Vorerkrankungen.
- Vor größeren Untersuchungen oder Therapien.
- Beim Berufsstart, spätestens mit dem ersten festen Einkommen.
- Bei Immobilienkauf, Heirat oder Geburt: bestehende Rente erhöhen.
Irrtümer
Was viele falsch verstehen
„Ich habe doch eine Unfallversicherung.“
Nur rund jede zehnte Berufsunfähigkeit entsteht durch einen Unfall.
„Der Staat zahlt schon.“
Die Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt deutlich unter dem letzten Netto.
„Im Büro passiert mir nichts.“
Psychische Erkrankungen sind der häufigste Grund – unabhängig vom Schreibtisch.
„Ich bin zu alt dafür.“
Auch mit 45 lohnt die Prüfung; Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung bleiben offen.
Der teuerste Fehler bei der BU ist nicht der zu hohe Beitrag, sondern die zu niedrige Rente. Wer 1.000 Euro absichert und 2.200 Euro braucht, hat im Ernstfall trotzdem ein Problem.
Lennard Schwarzer, Geschäftsführer
Ablauf
So läuft die Prüfung bei uns
01 Bedarf
Wir klären, was Dein Leben trägt – nicht, was sich gut verkauft.
02 Vorprüfung
Anonyme Anfrage bei mehreren Gesellschaften, ohne Eintrag in Registern.
03 Vergleich
Bedingungen und Beiträge nebeneinander, schriftlich.
04 Abschluss
Wir begleiten Antrag, Fragen und später den Schadenfall.
Kostenloser BU-Check
Du hast schon eine BU? Wir prüfen Verweisungsklausel, Prognosezeitraum, Rentenhöhe und Dynamik – und sagen Dir in einem Satz, ob der Vertrag hält.
Häufige Fragen
Nur rund jede zehnte Berufsunfähigkeit entsteht durch einen Unfall.
Die Erwerbsminderungsrente liegt im Durchschnitt deutlich unter dem letzten Netto.
Psychische Erkrankungen sind der häufigste Grund – unabhängig vom Schreibtisch.
Auch mit 45 lohnt die Prüfung; Alternativen wie die Grundfähigkeitsversicherung bleiben offen.
Für Dich nichts. Wir werden von der Gesellschaft vergütet, mit der ein Vertrag zustande kommt.
In der Regel innerhalb von 24 Stunden an Werktagen.
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